近来，客户对于寿险、重疾险的咨询量显著上升。突如其来的疫情，让许多人意识到，如果没有保险，当自己遇到意外时，可能根本拿不出这么多钱去渡过难关。

　　但保险种类繁多，针对客户群体也不同，究竟要怎么买更合理呢？在这里与大家分享一些购买保险的原则。

　　优先为家庭“顶梁柱”买保险

　　当前，我国的家庭构成基本是“4+2+1”或“4+2+2”模式，即一对夫妻的肩上负有赡养4个老人、抚养1个或2个孩子的责任。在这样的模式中，夫妻就是家庭风险的核心所在。倘若夫妻双方有一人出现意外，则生活的重担将会完全落在另一方身上。因此，给家庭“顶梁柱”买一份齐全的保障是非常有必要的。

　　另外，中国的爸爸妈妈是最疼孩子的，家里有了“小祖宗”之后，不管干什么都是优先考虑孩子。但在买保险这件事上，一定要大人优先。因为父母本身就是孩子的保险，也是孩子最好的保护伞。给父母先上保险，相当于给孩子上了双保险。

　　保障险越早买越好

　　保险姓“保”，保险的功能是通过杠杆作用，当家庭成员发生疾病、身故、伤残风险时，将家庭的财务损失转嫁给保险公司，保障家庭生活不会被改变。

　　保障性的保险如重疾险、寿险、医疗险，需要健康体才能购买。年纪轻的时候，身体好，可以按标准的健康体投保。随着年龄的增长，特别是到了30岁以后，身体会出现许多亚健康的情况，如结节、囊肿、纤维瘤、炎症等，一旦出现这样的状况就会被保险公司以非健康体承保，如除外责任增加、费率增加，甚至不给承保。

　　另外，保险买得越早，保费越便宜，越划算。因为保险费率的计算和年龄有关，购买同一份保险时，投保年龄越小，保费支出越少。

　　先买保障险再买保本增值险

　　保障性保险有医疗保险、重疾险、寿险、意外险等等，他们之间又有什么差别？

　　以药品费为例，目前社保能报销甲、乙两类药，不会报销丙类药。需要了解的是，甲类的药有1858种，乙类的药有817种，而不报销的丙类药有192455种。进口药、护理费、医疗器材等费用也需要自费，需知，社保也有起步报销和封顶的范围。商业医疗保险，解决的就是社保不能报销的部分费用。有了社保，再配置一份商业医疗保险就可覆盖生病治疗的所有医疗费用。

　　有了社保和商业医疗保险，那为什么要买重疾险呢？假设一位年收入20万的“顶梁柱”，因病无法工作，休息1年，损失就是20万。而重大疾病的康复期基本要三到五年，在这期间家庭少了经济来源，各项支出的压力也随之而来。简言之，重疾险就是补充因病带来的经济损失。重疾险的保额建议配置至少是年收入的3倍以上。

　　寿险则是在上有老下有小的重大责任期因病或意外离去时，为家人留下一份保障。寿险是爱与责任的延续，寿险的保额至少要覆盖到孩子的未来教育扶养费用、孝养父母费用、房贷等。

　　意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、伤残为给付保险金条件的人身保险。因意外造成的身故和全残，如果购买了寿险，寿险可以赔付身故和全残（1级）的责任，但寿险的责任不覆盖2到10级伤残。所以为了规避意外导致的伤残带来的财务风险，除了寿险，还是有必要配置意外伤害保险的。需要注意的是，如果仅仅买了意外险有买寿险，因病身故，意外险不赔付。

　　保障型的保险买好以后，有预算的情况下再买保本增值的养老年金险、教育险、财富传承险等等，为老年生活、孩子教育，提供财富规划。