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职业不同保费不同

意外险迎来精准定价时代

  ■国标

  在不久的将来,男女老幼、不同职业者购买意外险时,将会得到更加精准的保费定价。近日,意外伤害经验发生率表(以下简称“意外表”)正式出炉。这意味着,继生命表、重大疾病经验发生率表之后,国内意外险发生率表编制的空白被填补。

  业内人士分析,意外表的实施有利于意外险进行差异化定价、精细化定价,解决部分险企出现的备案承保“两张皮”现象,形成规范化的市场产品体系,保护消费者权益。

  “意外和明天,永远不知哪一个会先到来。”为了防止意外发生,对消费者来说,低门槛、低保费、高频率、高保额的意外险不失为一个好的选择。普通大众均可入手,一顿饭钱就能撬动上百万元保险保障。

  但长期以来由于意外险市场基础比较薄弱,意外险产品定价科学性不强,与广大保险消费者的意外风险保障需求不相适应。与此同时,乱象也是层出不穷,搭售和捆绑销售、定价随意、手续费畸高、数据不真实等问题高发。

  2017年,保险行业协会首次进行了意外伤害发生率表的测算,对于促进意外伤害保险科学定价和产品创新都发挥了重要作用。

  此次意外表填补了市场空白。某保险公司非车险负责人表示,目前没有行业性的经验发生率,大家都是根据各自经验数据测算,准确度没那么高。而且意外险定价和执行存在两个问题。一是定价不准确,有的定价过高,投保人的利益无法得到保障。譬如航意险、借款人意外险。二是备案的定价不能有效执行,保险公司备案是一个价格,实际执行是另一个价格。

  而意外表实施后意外险风险管理将更加精细。专业人士也认为本次意外表涵盖较为全面,对于不同性别年龄给出了相应的意外发生率,使得保险公司对意外险定价有更好的科学厘定依据。

  那么,会对意外险价格产生何种影响?

  “目前只是发布了意外伤害经验发生率,尚未出台正式的指引。从目前发布的发生率来看,会对行业的意外险定价产生较大影响,主要是定价更精准了。”业内人士表示,今后保险公司在报备意外险时,会基于意外表作为定价基础,市场上价格较高的意外险,价格或将降低。

  不过,需要指出的是,意外表的编制存在不足之处,如受部分数据缺乏行业统一规范和标准的局限,编表时伤残系数表仅编制到年龄段;老年段理赔数据量较少,不能满足单独编制老年专属意外表的信度要求;数据颗粒度较粗,不能支持更深层面的分析。

  下一步,精算师协会、保险业协会与中国银保信将开展细分风险研究。充分倾听行业需求,加强与高校交流合作,继续开展意外医疗、交通意外、电力意外、新业态意外等细分风险研究,探索形成更为丰富的项目成果。

  此外,还要建立意外险数据标准及意外表动态调整机制。研究形成意外险数据采集系列标准,逐步提升基础数据的规范化水平和数据质量管理水平,建立行业意外险动态回溯和常态化监控机制;完成商业保险职业分类与风险等级标准制定工作。充分利用意外表测算成果,开展意外险职业分类标准的优化和职业风险等级规范标准的编制及发布工作。


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