■丽平 振松

　　理财就是科学、有计划和系统地安排和管理个人、家庭的财富，简言之，就是如何赚钱、花钱和省钱的学问。人生不同时期有不同的理财重点和资产配置。理财专家分析认为，人生理财分为五个时期：

　　2—5年的单身期：一个人从参加工作到结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。

　　1—5年的家庭形成期：结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。

　　20年的子女教育期：孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金。

　　15年的家庭成熟期：子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划。

　　最后的退休期：投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。