■鲁庸兴

　　随着人们保障意识的不断增强，保险产品受到越来越多投资者的青睐。但是，保险并不是一件收藏品，不是买回家放着就“万事大吉”了。保单也需要定期检查，是否需要期缴保费、是否变更地址该通知保险公司等问题都在检查之内。定期检查保单，不仅可以依据自身需求适时调整保障结构，更能避免因忘缴纳保费而造成保单失效，从而导致保险利益中止。

　　笔者一位朋友曾于2010年在保险营销员的推荐下购买了一款10年缴费型的终身寿险产品。首次付款后，朋友便渐渐忘记了这张保单，也没有缴纳续期保费。直到2013年初，一次很偶然的机会让他接触了保单失效、复效的概念，也唤醒了他对自己那份“沉睡”保单的记忆。究竟保单复效是怎样一个概念，无法复效的保单又会面临哪些问题？保险专家说，要了解保单复效，先要了解宽限期的概念。

　　宽限期是指在规定的每期缴费时间，投保人虽然未及时付款，但可以获得一定时间的宽限，这段时间一般为60天，称为宽限期。根据《保险法》第三十六条规定，当合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除另有约定外，投保人自催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过约定的期限60日未支付当期保险费，保险合同效力就会中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。也就是说，当宽限期结束后，保单的合同效力就面临中止。

　　一份效力中止的保单是可以复效的。当投保人补交失效期间的保费及利息后，保险合同就能恢复效力。但需要注意的是，这个保单挽救必须发生在保单失效起的一定时期内，通常为两年。若超过这个期限，保单就无法复效，一旦合同解除，被保险人的所有权益也将终止。

　　对投保人来说，保单复效远比退保或重新购买保单更为有利。因为随着年龄的增长，很多保险的费率设置是逐年递增的，若重新投保，期缴保费会高于早年投保的保单。另外，有些产品是需要被保险人经过体检后才能生效的，若保单失效后重新投保，往往需要再次体检。因此，要尽量避免保单中止的情况发生，定期检查必不可少。