■吴小毛

　　又值岁末年初，各行各业都在忙于总结过去，展望来年，而根据形势变化对家庭理财情况进行体检的人，却少之又少。

　　事实上，家庭理财面临的形势，每年都在发生剧烈的变化。例如去年以来，市场利率大幅拉高了，“余额宝们”的兴起使得活期资金管理没有了门槛，股市一蹶不振，国际金价正式步入漫漫熊途，楼市却大幅上扬。而各个市场的交易佣金水平，也正在发生微妙变化。而另一方面，家庭的基本情况可能也发生了变化，比如家庭收入增加了或者减少了、家庭支出可能因为小孩上大学要大幅攀升了、家庭经济支柱的年龄变老了等等。

　　由于形势变化，家庭原有的理财方式可能不适宜了，给家庭理财进行年度体检，然后根据形势变化，对理财规划进行调整，应该列上每个家庭“财务总管”的议事日程。

　　事实上，体检不体检，情形会大不一样。笔者有过一个成功的经历：2008年股市大跌，炒股才两年的笔者遭遇了十几万元的损失。痛定思痛，年末对自己的股市交易明细进行了一个全面的体检，发现自己的损失居然全部亏在了交易费上，由于券商的佣金高，自己又频繁进出，最终没有被市场击败，却倒在佣金的脚下。于是，笔者一方面彻底改变自己的交易风格，不再频繁进出；另一方面，在对市场佣金水平进行细致的咨询和比较后，经过一番讨价还价和账户搬家，最后成功将交易佣金由千分之二调整为万分之四，足足下调了80%。过去几年，股市持续下跌，笔者能够跑赢大盘，这次体检立下了汗马功劳。

　　对家庭理财进行体检，不仅可以督促家庭“财务总管”及时去了解和发现市场的变化，例如是否随着自己交易额度的加大，佣金水平有了议价的空间？手中持有的品种、明年的投资价值如何？是否应该调仓？等等，这能帮助家庭及时纠正一些错误的理财观念。例如家庭理财的正确方向，原本应是年龄越轻越进取，年龄越长越稳健，风险投资品种所占百分比，一般应是用100减去自己的年龄，然而现实却是，许多人年轻时习惯将钱存在银行，等年龄渐长财富积累越多时，反而变得更加冒险。又比如，黄金本来是投资价值不大、保值属性凸显的一个保守品种，在家庭投资中的比例不宜超过15%，然而不少中国大妈却喜欢倾囊而出买黄金，金价越跌买得越多。如果能够每年进行总结，从全盘的角度审视自己的家庭资产配置，家庭理财的路，就不会走得太偏。