银行理财收益率创出近两年新低
高收益理财产品二手交易火了
■王潇潇
临近年关，理财市场行情却依旧“凉凉”，经常关注银行理财产品的李女士倒是发现了理财“新大陆”。“通过银行APP的理财转让区，可以买到比当期新发售收益率更高的理财产品，封闭期还缩短了，当接盘侠也挺好的。”
越来越多的银行开通理财转让功能，投资者持有期间急需用钱，可将产品在银行平台上挂单，有买家在约定时间内确认购买，卖方当天就可以收回资金。对于买方来说，这是一个“捡漏”高收益理财产品的机会。尤其在当下，收益走低的行情下，理财转让需求骤然升温。
上周银行理财收益创21个月新低
年末可能略有反弹但幅度不大
银行理财最新一周收益率出炉。融360监测的数据显示，上周（11月30日~12月6日）银行理财产品平均预期年化收益率为4.35%，较前周下降了0.02个百分点。实际上，自去年6月中旬以来，银行理财产品收益率不断下滑，已经创出21个月新低。
从封闭式产品的期限来看，3个月以内产品的平均预期收益率为4.22%，3~6个月产品的平均预期收益率为4.36%，6~12个月产品的平均预期收益率为4.40%，12个月以上产品的平均预期收益率为4.69%。
从产品收益类型来看，上周保证收益类产品122款，平均预期收益率为3.74%；保本浮动收益类产品415款，平均预期收益率为3.97%；非保本浮动收益类产品1502款，平均预期收益率为4.52%；另有109款产品未披露预期收益率。
接下来，理财市场是否会迎来年末行情？融360分析师表示，鉴于年关将至，市场流动性略有收紧，银行面临MPA考核，短期内银行理财收益率下降的空间有限，有可能会略有反弹，幅度不会太大。
理财转让需求升温
有产品上架几分钟就被“秒杀”
目前，开通理财转让服务的银行主要集中于股份制银行和部分城商行。据不完全统计，股份制银行有招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行等，城商行有江苏银行、杭州银行、宁波银行等。
一般来说，期限较短的银行理财产品收益率较低，收益稍高的产品期限又在一年甚至更长时间。投资者购买了较长期限的产品，一旦紧急用钱，便会遇到无法提前赎回的尴尬。
“理财产品转让业务，就是让封闭期的钱流动起来，丰富银行理财产品的供给，也给客户提供了高收益和流动性便利。”一家股份制银行的理财经理表示。
笔者登录该行的手机APP看到，在理财转让区，产品转让价格的跨度比较大，从5万元产品到百万级产品都有。从产品期限来看，剩余天数有些只有一个月左右，也有近一年的产品。大家较关心的年化收益率，部分产品按照原有的预期收益率转让，也有部分产品在原有收益率基础上做上下调动。
举个例子，一款转让价格约14.1万的产品，剩余期限122天，年化收益率达到4.9494%。对比该行当期新发售的理财产品，182天型预期年化收益率4.85%，转让区理财产品有明显优势。
需要注意的是，受让人支付的价格会包含转让人的持有期收益，待产品到期后受让人将获取本金及全部期限的投资收益。比如上述理财产品，产品页面上显示，转让本金为14万，受让人需要支付14.1万元，多出来的部分即提前支付给转让人的收益。也就是说本金14万元，到期收益1万元。那么受让人要出14.1万元，转让人可以拿到14.1万元，其中包含本金和收益。等全部到期后，受让人能拿到15万元。
该银行理财经理表示，这款转让产品的收益还不算太高，有些年化收益率超过5%的产品，上架几分钟就被“秒杀”，“如果不是经常刷新页面，你基本都看不到。”
尤其在收益走低的行情下，理财转让成为理财“新大陆”，需求骤然升温。该理财经理坦言，相比于新发售的理财产品，转让区买到期限更短、收益率可能比预期更高的产品，确实有优势。
可公开挂单也可定向转让
产品可溢价可折价
银行理财产品如何转让变现？据了解，转让有两种途径：卖方可以自行联系买方，也可以直接在平台上挂单。“比如有个高收益理财产品，我想要转让给朋友，可以约定口令，即一个密码，通过平台定向转让。如果找不到接盘者，也可以直接在转让区挂单，有买家在约定时间内购买，那么这笔转让就成功了。”一位银行理财经理表示。
出让价格怎么定？在原有的预期收益率基础上，可溢价，也可以折价。该理财经理解释，出让的理财产品有“转让价格区间”，最低可设本金出让，最高可设本金+持有期内收益，在收益和转让成交速度之间做取舍和平衡。
比如转让区一款理财周期182天、预期年化收益率4.99%、本金100万元的产品，剩余期限140天，可能转让人急需用钱，挂单的时候舍弃了部分收益，对于受让人来说，预期年化收益率提高到了5.0254%。
目前大部分银行的转让业务都是免费的，银行不收取任何费用。也有部分银行是收费的，其中一家股份制银行规定，如果是客户自己找“下家”，银行收取手续费50元/笔；如果是委托银行找下家，银行则收取转让金额的0.1%。