■陈颖峰

　　截至2017年底,中国机动车保有量达3.1亿辆,其中汽车2.17亿辆，汽车驾驶人3.42亿人。汽车进入千家万户，扩大了我们的活动半径，改变了我们的生活方式。但随之而来的很多问题，诸如车险购买、出险处理、车辆维修和保养、车辆停放等，也成为日常生活的一部分。

　　单论车险的购买，就有诸多渠道；车险种类的选择，又是一个问题。如何合理规划，用合适价位购买到合用的保险？

　　车险从购买渠道来分，最常见的有保险代理人、4S店、电话投保、网络投保和保险公司直接购买。4S店投保最省心省力，专业团队面对面沟通。当发生交通事故时，定损、理赔、维修一条龙服务，配件标榜原厂生产。缺点就一个字：贵。

　　电话销售一般会比4S店便宜15%左右。优点是报价透明，折扣比例按保监会统一报价，投保电话有录音，有纠纷时车主可以要求复查投保时的录音。缺点是发生意外理赔时，全程需要车主自行办理。

　　网络车险价格较低且便捷。投保时可以选择保险公司的官方网站、手机APP端、支付宝蚂蚁车险生活号等，方便价比三家。车主也可以在购买前拨打保险公司全国统一客服电话查证核实。尽量选择理赔定损机构覆盖广泛的保险公司，赔付及时，定损合理，附加服务好。除了价格因素，也可以比对下各家赠送的附加服务。送油、搭电、拖车、免费代办年检等等，选好了，也能省不少钱。

　　车险种类的选择则分两大类。第一类，交强险（强制保险）。第一年，950元。第二年，如上年度没发生有责交通事故，同比下降10%。连续两年无有责事故，同比下降20%。无有责事故三年及以上，同比下降30%。有责情况下，死亡伤残限额11万。上一年度发生1次有责任不涉及死亡的道路交通事故，原价。上一年度发生2次有责任事故，上浮10%。上一年度发生有责任道路交通死亡事故，上浮30%。需要注意的是，自己的车受损，交强险不赔，那个要走商业险赔偿。

　　第二类，商业险。商业险又分主险种和附加险种。主险种有机动车损失保险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险。附加险品种繁多，如玻璃单独破碎险、自燃险、划痕险、涉水险、新增加设备损失险、精神损害抚慰金险、指定修理厂险、车损无法找到第三者险等等。附加险不能单独投保，必须在主险投保后选择。

　　其中，机动车第三者责任险：建议最低投保不少于50万。近年来浙江交通事故死亡赔付标准已超百万，豪车遍地跑，劳斯莱斯一个前杠30万，宾利一个叶子板20万，不保足额度，稍有刮蹭，没地方找后悔药。且100万的保额比50万的只贵了400元左右保费。多花400元，路上跑得安心。以上交强险、车损险、三者险，必买。

　　盗抢险：整车丢失后三个月，且交警部门提供丢失证明，保险公司才赔付折旧后的价值。也不赔单独的车标、倒后镜、轮胎失窃之类。经济纠纷导致车被开走，不赔。

　　附加险部分：座位险，保额1万，金额不大。对方车上人员受伤，本险种不赔，可买可不买。

　　玻璃单独破碎险：只赔玻璃，可以按进口和国产的类别分别承保。天窗玻璃不属于玻璃险范围。出险计入整个商业险次数。除了经常有高空坠物风险的小区可以考虑，其他情况不建议购买。

　　自燃损失险：只烧毁汽车电路不属于自燃险赔付范围。外界原因导致的自燃不赔。有20%的绝对免赔率。建议有一定年份且露天停放的车辆考虑购买，一般新车购买意义不大。

　　无法找到第三方特约险：必买。否则，无法找到第三方情况下，车主承担维修费30%，价格便宜用处大。

　　划痕险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险等，可以根据各自情况购买。