A:购买保险有哪些渠道？

　　保险可以通过多种渠道购买，目前主要分为6种：保险代理人渠道、银行保险渠道、团体保险渠道、经纪代理渠道、电话销售渠道以及互联网保险（官网、官微、互联网第三方平台）。

　　保险代理人是我们最常接触的，就是传统印象中的保险营销员。截至2018年，国内已经有至少800万注册代理人。

　　国人对银行存在着天然的信任感，而保险作为金融的三驾马车（银行、证券、保险）之一，通过银行来销售保险也是一种渠道。

　　团体保险一般是由公司为员工进行集体投保的产品，主要以员工福利的形式体现。

　　在产销分离的背景下，最近几年保险经纪公司发展特别快。如何理解产销分离呢？就是保险公司专心开发竞争力明显的产品，产品销售交给其他专业的渠道来进行，这里的渠道就是指保险经纪公司和保险代理公司。保险公司不用自己雇用代理人，少了各种费用的支出，相对而言产品性价比会更高。

　　保险经纪人和保险代理人由于其所处的位置不同，各自代表的利益不同。保险代理人代表保险公司的利益，向保险公司负责，为保险公司销售保险产品。保险经纪人代表客户的利益，向客户负责，帮助客户选择最适合的保险公司、最合理的价格、最优越的承保条件并提供全面的风险管理服务。

　　电话销售保险非常容易理解，不做过多阐述。最近几年互联网保险呈现爆发式的增长，不仅各家保险公司开发了很多性价比超级高的产品，而且很多销售渠道同样定制了很多性价比高的产品。

　　B：这些购买渠道各有什么优势？

　　保险代理人渠道：由于保险个性化程度较高，对于重疾险、年金险等复杂的产品，需要代理人当面细致地讲解，后续还可以提供一系列的服务，这是代理人最大的优势。

　　银行保险渠道：银保产品简单明了，投保方便。

　　团体保险渠道：一般是免费赠送给员工，或者收取极低的费用。主要是公司一次性为员工进行投保，一张保单可以承保数千人乃至更多。

　　经纪代理渠道：能够站在用户的角度，根据客户的基本情况，选择全市场上合适的产品推荐给客户。而传统代理人受制于本公司产品的限制，客观上，对公司以外产品的了解程度和理解角度上易受到一定的限制。

　　电话销售渠道：无需见面，方便快捷。

　　互联网保险（官网、官微、互联网第三方平台）：互联网保险更懂用户，网站用户体验更好，而且由于网上直销，去除了代理人和销售的成本，价格比较有竞争力。

　　C：这些购买渠道各有什么不足？

　　保险代理人渠道：由于从业门槛较低，竞争激烈，营销队伍良莠不齐。很多从业人员素质不高，为了完成销售，可能会出现销售误导的情况，这也是为什么过去大家对保险会产生一种“是骗人”的印象。但近年来随着银保监会的严要求，从业门槛提高了，销售误导现象将得到很大的改善。

　　银行保险渠道：产品主要集中在分红险、万能险和投连险上。这些产品的复杂性无法在银行柜台短时间的交流中解释清楚，因此容易产生误导，相关报道屡见不鲜。

　　团体保险渠道：很多团险产品是公司的福利，最大的风险就是离开公司，这份福利就没有了。在公司提供了较好福利的情况下，容易产生麻痹心态，因此错失购买个人商业保险的好时机。

　　举例：王先生在某知名外企工作多年，45岁后离职二次创业，由于之前公司福利特别好，所以这些年一直没有购买保险，45岁后由于身体条件变差，已经错失购买保险比较好的时机。

　　经纪代理渠道：目前保险经纪还没有被大多数用户所知晓，处于市场的培育阶段，制度和人员管理上稍欠成熟。

　　电话销售渠道：大多数电销产品性价比并不高，为了降低缴费压力，一般可选择月缴，这样的营销方式有一定的迷惑性。

　　互联网保险（官网、官微、互联网第三方平台）：目前网销的保险主要是以一年期消费型为主，因为长期险比较复杂，仍然需要代理人一对一服务。

　　目前国内有上百家保险公司，市场在售的产品特别多，不论选择何种渠道购买保险，作为保险消费者，都要详细了解保险产品的具体保障细则和责任免除等内容。

　　浙江省保险行业协会供稿