上一期课程我们分享了一道公式，了解了一个家庭是否需要购买保险。面对未来的风险缺口，保障型人身保险的重要性不言而喻。那么，保障型保险该如何选择？投保多少合适？

　　基本概念

　　首先我们需要熟知跟保险相关的几个基本概念。

　　投保人：购买保单的人，投保人拥有保单，可以修改保单的部分条款。如果退保的话，保费退给投保人。

　　被保险人：被保险人是需要对冲风险的人，也就是我们给谁投保。平时提到的身故风险、疾病风险、健康告知、投保年龄都是就被保险人而言。

　　受益人：当被保险人发生保险责任事项时，保险公司赔付是付给受益人的。

　　举个例子，太太用自己的个人财产给先生投保了一份重疾险，太太要求发生保险赔付时，保险公司付给自己的女儿。太太作为投保人，她付保费，她可以决定保险赔付付给谁。先生是被保险人，假如先生发生保险责任事件，保险公司就产生一笔赔付。而女儿是受益人，当先生发生保险责任事件时，女儿可以申请并收取保险公司的赔付。

　　投保人、被保险人和受益人可以是同一人。比如太太用自己的个人财产给自己投保了重疾险，受益人未指定。假如确诊了重疾，那么原则上先支付给太太本人，如果太太不幸身故，且保险赔付尚未完成，这个时候保险赔付金就纳入遗产，按《继承法》来分配给继承人。

　　不同险种的投保建议

　　接下来教大家如何科学地选择保障型的人身保险，以及投保时应当注意哪些事项。保障型保险主要包括寿险、意外伤害险、重疾险、医疗险等。我们来认识一下每个险种，了解它的作用和投保建议。

　　寿险：以死亡为赔付条件。最适合给家里的主要劳动人口投保，也就是让其作为被保险人。寿险对冲的风险不是身故，保险不能降低身故的风险，寿险对冲的风险是主要劳动人口身故造成的家庭收入的减少。

　　寿险的保额建议不少于被保险人3年的年收入。选择相对比较简单，主要看两点，第一是同样保险期限选杠杆最大的。杠杆=保额/总保费，也就是每1元保费可以获得多少元的保额（身故时的赔付额）。交同样的保费，得到的保额最高的那个保险产品就是杠杆最大的。第二是免责条款越少越好。免责条款就是当特定情况下身故，保险公司可以不赔付。

　　寿险分为定期寿和终身寿。终身寿主要用于财富定向传承，由于终身寿是必然会赔付的，所以保费相对高，杠杆相对低；定期寿的保障功能更明确，比如一年期定期寿，保险期间发生赔付的概率并不高，所以保费相对低，杠杆相对高。对于寻求保障的家庭来说，可以投保一年期的定期寿，每年续保至退休，这个方案的成本比较低。

　　意外伤害险：以意外导致的伤残和死亡为赔付条件。同样最适合给家里的主要劳动人口投保。该险种对冲的风险是主要劳动人口由于意外伤残造成的家庭收入减少和额外支出。

　　意外伤害险一般都是定期险种，一年期是最常见的。保额建议同样是不少于被保险人3年的年收入。

　　那么，意外险和寿险是不是有些重复呢？身故赔付的部分是有重复的，但意外险所对冲的核心风险是意外伤残，这类事件对家庭影响较大，不仅会造成家庭收入的减少，还会额外增加家庭持续的护理、就医费用。这个风险是其他险种无法对冲的。同样，寿险的保险责任是身故，并不限于意外身故还是自然身故。所以意外伤害险也不能完全替代寿险。

　　选择意外伤害险要看杠杆和免责条款。意外伤害险往往包括意外/全残保额、伤残保额和意外医疗保额三种。在身故和全残的情况下，意外伤害险才赔付全部保额；伤残的情况下，需要确定伤残等级，不同的伤残等级获得不同比例的保额赔付。

　　意外医疗险的保额比较低，而且需要凭医院的医疗发票报销。所以建议主要关注意外/全残保额，并用它来计算杠杆。

　　需要注意的是，意外伤害险是个比较容易产生赔付纠纷的险种，因为意外和伤害这两项都离不开人工判断，难免出现投保人和保险公司的分歧。所以意外伤害险的保额可以比寿险的保额低一些。

　　此外，意外伤害险的免责条款还是比较多的，大部分意外伤害险是对医疗事故、极限运动、暴乱和军事活动造成的伤害免责的，并对从事特定职业的被保险人免责。我们要在投保前认真阅读，免得投了也白投。