去哪里养老、怎么养老、该准备多少钱养老……随着老龄化社会的到来，养老问题越来越受到关注，养老社会化也成为大势所趋。面对未富先老、未备而老、孤独终老等担忧，如何才能老有所养、老有所依？本期话题，我们谈谈大家关心的养老保险问题。

　　A.目前的养老体系有哪些保险？

　　目前我国的养老体系中，保险部分由以下几块组成：基本养老保险（社保）、企业补充养老保险（企业年金）、个人储蓄性养老保险（个人主动缴纳）、商业养老保险（年金保险、终身寿险）。

　　B.老年生活，如何“医”食无忧？

　　要安享晚年，就不得不提到“医”食无忧，这里的“医”是医疗的医。先来了解以下这些名词：

　　养老金替代率：所谓养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。决定替代率的基本条件包括社会经济的发展水平，基金的承受能力；养老金的计发办法；养老金的增长机制。

　　医疗保险分担率：其实可以理解成医保报销比率。目前职工医疗保险的目录内分担率为70%~80%，居民医疗保险的分担率为50%~70%，年总医疗费用的分担率则因人而异，取决于医疗服务的合理性和费用支出的理智性。但是对于老年人来说，老年医疗费用基数较大，分担率应该越高越好。

　　居家照料和长期护理的医疗护理储蓄：说到医疗护理储蓄，相信目前大多数家庭还是停留在买房、买股票、买理财产品以及实体投资等这些追求收益的金融产品上。需要注意的是，养老本身如果是用本金收益都不确定的方式去解决确定的养老风险问题，这是不理智的。

　　此前，多家打着养老旗号的非法集资机构被媒体曝光，有的打着高收益理财免费养老的幌子骗取老年人的养老金，有的打着以房养老的名义招摇撞骗。特别提醒老年朋友们，一定要捂好口袋。

　　作为基本养老保险的补充，在商业养老保险方面，可以使用商业年金保险或者终身寿险来锁定资金安全性和收益确定性。

　　商业年金保险：以被保险人生存为给付保险金条件，按保险合同约定，有规则的、定期地向被保险人给付保险金的保险，在年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后可以按期领取固定数额的保险金。

　　终身寿险：是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。

　　年金险与终身寿险是有差别的，终身寿险为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障。而年金保险则是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。人寿保单的优势在于资金安全性较高（受《保险法》保护）、固定增值部分写入合同、实现资产和债务的有效隔离、避免未来可能发生的继承纠纷。

　　C.你的养老概念还停留在“养”上？

　　社会快速发展至今，人们的观念也在与时俱进。现在的养老院，已经不再是大家以为的曾经的样子。目前国内比较热门的模式，叫做医养融合。

　　医养融合是以基本养老服务为基础，在做好老年人生活照料、精神慰藉等服务的基础上，着重提高疾病诊疗、健康检查、大病康复、临终关怀等医疗服务。

　　医养融合既体现在为居家社区养老的老年人，包括为健康老年人提供健康管理等公共卫生服务，也包括养老机构和医疗机构紧密合作，为入住的老年人，特别是慢性病老人、易复发病老人、大病恢复期老人、残障老人提供养老和医疗服务的模式。医养融合将老年人健康医疗服务放在更加重要的位置，本质是养老服务的充实和提高。

　　目前国内养老模式多种多样，各有千秋，医养融合程度也不一样。比如居家养老、社区养老、机构养老，还有这两年比较流行的抱团养老、田园养老、以房养老（住房反向抵押养老保险）、旅游养老等。

　　在我省，已有不少的落地尝试。比如嘉善县从2017年1月1日起开始试点实施长护险制度。通过政府购买服务的方式，委托商业保险公司等第三方机构市场化运作和专业化管理，为长期丧失独立生活能力的人员提供生活护理和基本医疗护理服务。凡区域内职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险的参保人员，100%纳入制度保障范围，筹资标准为每人120元/年（其中，个人仅需出资30元）。根据老人失能、失智状况和护理服务类型，按照居家亲情护理、养护机构护理和医疗机构护理3种不同形式确定待遇标准。

　　目前，省内宁波、义乌、温州等多地也相继实施了长护险制度。

　　浙江省保险行业协会供稿