■江德斌

　　不久前上线的二代征信系统广受关注，当前，信用报告已成为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”，与一代征信报告相比，二代征信报告显示“共同借款”信息、5年还款记录等信息，但尚未采集个人水费、电费缴费信息。此外，二代格式信用报告还新增了“循环贷款”、“信用卡大额专项分期”、“授信协议信息”等信息。

　　据介绍，和第一代系统比较，新版征信的信息更新速度更及时、内容更为细化全面、有效期内的信息记录更持久、征信记录更为多样化，是对现有版本的系统优化。从二代征信报告增加的具体信息内容看，涵盖了更多的信用项目，使得个人征信报告更加完整、可靠，同时还预留了一些生活信息项目，以待时机成熟后，进一步完善征信报告，以增加数据采集的覆盖面，发挥个人征信系统的应用效力。

　　二代征信对个人影响最大的，莫过于购房、贷款了。系统引入“共同借款”，房贷记录将在夫妻双方的征信报告中显示，那么即使离婚了，房贷记录仍然存在于双方的征信，此举对于“离婚式购房”的行为将产生有效的抑制。当然，如果真离婚后，再将债务从某一方剥离掉，并及时更新信贷记录，就不会影响到正常的购房和贷款。

　　而增加的“循环贷款”、“信用卡大额专项分期”、“授信协议信息”等信息，对“卡奴”利用信用卡循环借贷消费、“0账单”养卡套利等违规操作，将起到有效的辨识和遏制作用，亦可降低金融机构的信用卡业务风险。同时，对客户也是一个约束，警示其不要滥用信用卡，不要盲目借贷超前消费，应量入为出合理刷卡消费，以免造成信用逾期。

　　在二代征信系统中，客户如果发现信息被盗用，可以在征信报告上发布“反欺诈警示”，主动提醒金融机构。如此，对当下信息数据被盗窃、滥用的情况，将起到一定的遏制作用，防范不法分子非法冒用客户身份进行金融欺诈，进而保护客户和金融机构的切身利益。

　　而且，即使销户后，还款记录仍然会被保留5年，“销户洗征信”方法彻底失效。由此可见，信用将发挥更重要的评价作用，个人需要谨慎为之，珍惜自己的信用指数，避免因逾期、违约等造成个人信用污点，影响到将来的工作与生活。

　　信用是市场经济运行的前提和基础，也是信用社会的通行证，我国正在全力推动信用体系建设，包括个人和企业征信系统均在持续完善中。目前，信用在社会领域的应用也越发广泛，诸如购房、贷款、求职、教育、商务合作等，都有查询信用的需求。2019年，个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次，日均查询量分别为657万次和29.6万次。

　　信用在社会治理方面发挥的惩戒、鼓励作用，也逐渐凸显，越来越多的领域与信用指数挂钩，对失信者采取相应的惩治、限制措施，对诚实守信者予以褒奖。因此，在二代征信系统上线后，随着个人和企业信息的持续完善，信用的适用范围还将拓展，社会治理水平也会随之提升。在未来的信用社会里，人们将深刻体验到信用的无所不在，工作与生活离不开信用的约束和引导，信用的重要性地位将强化，诚实守信将畅行天下，失信失德将寸步难行。