■姜鑫

　　近日，中国保险业协会与中国医师协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

　　据了解，重疾险定义的修订建立了重大疾病分级体系，引入轻症疾病定义；增加了病种数量，使其由25种增加至28种，与此同时根据医学进展扩展了部分疾病的内涵。

　　而重疾表的修订后一些疾病发生率发生变化，例如此前一直讨论是否应该继续纳入重疾范围的甲状腺癌则根据疾病严重程度进行了分级。

　　那么，新规出台后，产品会有哪些变化，会不会降价，哪些更适合配置？有保险业内人士表示，从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提下，重疾险产品价格略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。“可以说各有利弊，建议新老结合搭配”，保险顾问给出了上述建议。

　　重疾险新定义重疾

　　统计数据显示，2007年至2018年这11年来，重大疾病保险产品已经超过3000余款，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元。目前，重疾险在健康险业务总保费中占比近60%。

　　可以说，中国的保险行业迎来了黄金发展期。但随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，旧规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。

　　同时，近年来，随着医疗技术的不断进步，我国疾病谱及重疾发生率已发生较大变化。作为我国保险业一类重要的险种，重疾险疾病定义是否科学合理，是重疾险产品保障责任的核心。

　　新的规定发布后，重疾险会发生哪些变化呢？

　　本次重疾定义修订的主要内容包括：一是优化分类，建立重大疾病分级体系；二是增加病种数量，适度扩展保障范围；三是扩展疾病定义范围，优化定义内涵。

　　具体来看，在原有重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。此前已经在不少重疾险中出现的轻症正式被引入，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。

　　基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，并结合定义规范性和可操作性，新的修订将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病；根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。

　　认定更清晰

　　甲状腺癌仍然可赔

　　近年来随着体检的普及和对甲状腺癌认识的提高，甲状腺癌的检出确诊率越来越高，导致甲状腺癌在恶性肿瘤赔付金额中所占比重逐年上升。而甲状腺癌治疗费用低、预后好，与其他恶性肿瘤有着明显的区别，因此“将甲状腺癌剔除重大疾病”的呼声也越来越高。

　　但这次修订没有简单地直接剔除甲状腺癌，而是将它进行了分级，并按照不同严重程度在重疾和轻症中进行赔付。一直以来，医学和保险学关于疾病在认定上的分歧是保险理赔纠纷的一大诱因，而新规的一大改变就是引用了更加客观权威的标准。

　　“从几种核心重大疾病定义修改来看，修订后的疾病定义更严谨，理赔操作性更强，使用量化的客观指标、公认标准代替主观判断和不严谨的描述，使重大疾病的认定更清晰、透明，最大程度地避免了可能出现的理赔争议和理解歧义。这对于降低理赔投诉、诉讼和提升客户满意度都有积极的影响。”一家保险公司高管表示。

　　重疾险新定义之后，新产品多久会落地，保费会降吗？

　　据了解，为做好新老规范及相关保险合同服务的有序衔接，新规范的过渡期设置到2021年1月31日，这也意味着，明年1月过后，重疾险产品都将需要按照新的定义和新的重疾发生率表设计。

　　需要注意的是，此次新规范与旧规范的适用范围保持不变，仍是适用于保险期间主要为成年人（18周岁及以上）阶段的重大疾病保险。

　　关于保费是否会下降的问题，精算师协会相关负责人表示，影响重疾险产品价格的因素是多方面的，包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等，本次重疾表修订会影响未来新产品的重疾发生率，在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化。从保护消费者利益角度，本次修订特别对风险边际进行了科学优化。从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。

　　总体上看，重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理。