■朱旭

　　近年来，随着经济社会的快速发展，特别是在新冠肺炎疫情的影响下，消费者的风险保障意识和保险消费需求日益提升，市民买保险的热情“只增不减”。而近日，多地城乡居民医保缴费都有所上升，以嘉兴为例，2021年度参保人缴纳费用增至610元/年，比去年提高了50元。

　　对此，不少市民不禁发出疑问：医保缴费为何年年涨价？既然如此，还不如购买商业保险。但事实果真如此吗？作为居民家庭重要的金融资产配置，我们又该如何从“经济”的角度去正确认识和购买商业保险呢？

　　疫情激发消费者保险需求

　　重疾险最受重视

　　费用年年上涨的城乡居民医保，待遇有没有提高呢？

　　据了解，这几年，各地城乡居民医保的政策持续在完善，且待遇提高幅度是很大的。例如，嘉兴实施门诊慢性病政策，高血压、糖尿病等12种慢性病纳入了保障范围，基层报销比例从50%提高到60%，门诊医药费封顶线从1500元提高到1800元（且不影响普通门诊基金支付800元），基本保障了老年人一年的慢性病费用支出。

　　嘉兴还出台了新政，今年起乙类药品和服务项目个人先行承担部分从原先自费20%降低为自负5%（住院还可纳入大病保险报销），比如酚麻美敏片（治感冒药），医保支付价13.48元，若在基层卫生院配药，原需要先自费2.7元，再报销5.4元；调整后先自费0.7元，再报销6.4元，报销率提高了近20%。

　　据介绍，城乡居民医保实行个人缴费和政府补贴相结合，是国家建立的基本医疗保险制度，本质上是一种保险，不是福利，需要个人履行缴费义务。2021年度，全市城乡居民基本医疗保险和长期护理保险筹资标准共为1710元/人/年，其中个人缴费610元/人/年，各级财政补贴1100元/人/年。从缴费比例上看，个人缴费仅占三分之一，财政补贴一直维持在三分之二。

　　嘉兴市医保局相关负责人介绍，商业保险大多都设置既往症条款，也就是生病的不能保，隐瞒病史的话可能会被拒赔，但城乡居民医保生了病也可以保，报销比例不变。

　　那么有社保就够了吗？答案当然是否定的，从很多案例都可以得出这样的结论，有社保因病致贫的家庭比比皆是，在中国首届健康保险峰会上，中国保险行业协会会长朱进元就曾经说过：“现在的基本医疗保险是不能解决所有问题的，而商业大病保险才是一个家庭的支柱！”

　　社会保障就像金字塔的底部。它只是保险的基础，而商业保险可以使保障体系更加稳固。因此，对于已经购买了社会保障的人来说，商业保险是最有效的补充。就像，社会保障是为了支持底层，使我们能够维持基本生活，而商业保险则是为了让你过上比别人更幸福、更安全的生活。社保+商业保险“两条腿走路”是比较安全的选择。

　　为家庭配置保险

　　要做好“功课”量力而行

　　很多人买商业保险，为了增加投资收益，直接就先买理财型的、分红型的，然而对于一般家庭，这种方式并不适用。你想想，你一旦出现意外、罹患疾病，失去经济来源还要花费高额医疗费用的时候，谁来付这些救不了急的保险费用？

　　因此，保险发挥更重要的作用应该是作为社保的有力补充，以现有的经济能力来支付保费，保障个人和家庭在风险来临时有更大的承受能力。因此购买保险的目的首要应该是保障，并不是赚钱。

　　很多人认为，对于商业保险，不是不想买，而是市面上保险产品太多了，害怕被骗才停止购买商业保险。很多人由于事先不清楚索赔的程序和条件，也没有仔细阅读和填写个人健康信息，最后索赔被拒绝的时候，只能是“哑巴吃黄连，有苦说不出”。

　　事实上，在购买保险的路上，经常会有人“进坑”。那么我们该如何提升自己的辨别能力呢？

　　建议消费者能够自学一些保险知识，掌握基本的保险常识，市面上有许多科普类的保险书籍，或是一些公开的保险课程，都是我们学习保险知识的好渠道。另外，也可以找一个优秀的保险代理人，与他保持充分的沟通。作为专业人士，他们往往能够更好地解读保险条款的内容，从客户的角度分析和推荐产品，提前将产品的各种关键信息和风险点告知客户，而不是盲目地“推销”。