■洪国标

　　新年伊始，对于已完成房贷利率“换锚”的借款人，存量房贷利率挂钩LPR终于要生效了。如果LPR重新定价日选择了1月1日，那么从1月份开始，房贷每个月的月供额可以少支出一些了。

　　接轨LPR后，房贷族压力减轻

　　随着2020年12月21日新一期贷款市场报价利率（LPR）的出炉，去年以来LPR变动曲线已完全展示在市场面前。据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年12月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。至此，两个期限品种的报价已连续8个月保持不变。总体看来，去年以来1年期LPR报价两次下调累计30个基点，5年期以上LPR报价两次下调累计15个基点。

　　LPR报价的变动不仅牵动着市场的视线，更关系着“房贷族”的钱袋子。以鲍女士为例，2018年她买了一套房子，当时房贷利率为4.9%基准利率上浮15%，也就是5.635%。在存量房贷利率“二选一”时，她选择了LPR，重新定价日在1月1日。根据2019年12月的5年期以上LPR（4.8%），得到加点为83.5个基点。根据最新“LPR+加点”的算法，接下来一年的房贷利率变更为5.485%。

　　按照贷款300万元，等额本息，20年期限来算，房贷利率从5.635%降到5.485%，月供额将从20866元减少到20611元，每个月少还255元，一年就省下了3060元，还款压力轻了一点点。

　　从长期看，LPR下行或成趋势

　　需要注意，并不是所有人房贷转LPR都会在1月生效。因为在进行LPR转换时，重新定价日有两个选择，每年的贷款发放日或者每年1月1日。

　　LPR未来走势如何，多数业内人士认为，利率下行是长期的大趋势。“从中短期看，我国银行贷款利率处于下行趋势。将存量浮动利率房贷转成以LPR作为定价基准，有助于减轻借款人房贷支出。”招联金融首席研究员董希淼认为，即便出现了利率大幅上升情况，购房者可通过提前还款来规避利率风险。