■王安

　　消费者买了100元保费的意外险产品，居然有95元是给中介机构的手续费？这样明显不合理的高手续费现象将画上句号。

　　据悉，银保监会已向各保险公司下发了《意外伤害保险业务监管办法（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》），首次对产寿险公司的意外险业务进行了统一规范。针对高费、高价等各类市场顽疾，《征求意见稿》从精算要求、回溯管理、负面清单等方面进行了严格要求。

　　价格虚高产品要“强制降价”

　　相对而言，意外险保费低、杠杆高，是老百姓应对各类意外风险时不可或缺的保障型产品，也是消费者应该优先考虑配置的保险产品。

　　然而，这种应该人手一份的基础保险产品，实际给到消费者的赔付却不高。业内人士透露，消费者缴纳的意外险保费，绝大部分并没有用于给消费者理赔，而是用在各类网络平台、中介渠道的销售费用上，这属于本末倒置，变相损害了消费者权益。

　　《征求意见稿》便要对这种市场现状说不！对定价过高的意外险产品明确“强制降价”机制。《征求意见稿》显示，保险公司应根据产品的综合赔付率进行定价调整，对年度累计规模保费收入超过100万元的短期意外险产品，如过往三个年度再保后的平均综合赔付率低于50%，保险公司应及时调整定价，并持续跟踪产品赔付情况。调整定价后的产品应按相关要求重新报送审批或备案。

　　也就是说，新规实施以后，保险公司必须对意外险经营进行回溯，如果三年平均综合赔付率低于50%，必须进行降价。这不仅可以引导保险公司提高意外险赔付率，也倒逼保险公司开发更多高性价比的产品进行销售。

　　如果仍有保险公司顶风作案怎么办？停售！《征求意见稿》明确，对于连续三年保费收入超过200万元且综合赔付率均低于30%的短期意外险产品，保险公司应及时停售，并在停售后10个工作日内向银保监会提交报告，说明停止使用的原因、后续服务的相关措施等情况。

　　设置预定附加费用率上限

　　与低赔付率相伴而生的是高手续费问题。由于产品形态简单，差异化竞争性不强，保险公司在销售意外险时往往进行手续费恶性竞争。

　　“有些航意险给网络平台的手续费超过95%，部分汽车中介渠道的意外险手续费也超过50%。也就是说，消费者花了100元买航意险，可能其中95元都被网络平台赚走了，这显然不合理。这些中介渠道、网络平台属于不当得利。”上述业内人士坦言。

　　对此，《征求意见稿》通过明确各保单年度的预定附加费用率上限加以约束。以个人业务为例，短期意外险平均附加费用率上限不得超过35%，长期意外险中，期交产品不得超过35%，趸交产品不得超过18%。

　　同时，保险公司在报审意外险产品时，最高中介费用率超出平均附加费用率上限10个百分点以上的，需提供公司总经理签署的书面说明材料，包括但不限于中介费用率水平的合理性分析等。

　　“禁止”行为不能碰

　　据了解，以前意外险业务相关要求散落在产寿险公司各类规范中，准备金管理也有差异，缺乏统一的制度安排。此次的《征求意见稿》是保险业首次对产寿险公司的意外险业务进行梳理整合，制定统一的制度规范。

　　业内人士认为，这将有助于根治意外险市场长期存在的费用率畸高、赔付率过低、恶性竞争等各种乱象，规范意外险经营行为，保护意外险消费者的合法权益。对于一些长期扰乱市场的顽疾，《征求意见稿》还首次以负面清单的形式，给保险公司划出11条“禁止”行为。

　　业内人士透露，除了下发《征求意见稿》外，意外险还有多项配套改革在路上。包括意外险发生率表的编制、意外险反欺诈“灰名单”的制定，都在推进过程中。