■沈哲韬

　　“首付仅需20%，可尊享最长2年的0利率优惠”“悠享0利率，日供不超47元，仅一顿意式早餐价”……噱头十足的广告，让贷款买车俨然成了一件时髦的事。贷款买车无需付息，这对于囊中羞涩的年轻人来说无疑是“福音”。

　　不过，相信大家都发现了一个问题，近年来，即使是那些能够负担得起全额的人，也会在销售人员的劝说下，选择贷款买车，甚至4S店宁愿用“无息车贷”避免利息，也想说服车主贷款买。难道厂家真的不挣钱？这背后又隐藏着什么样的秘密呢？

　　“用信用卡分期购车，不但手续费比较高，而且某些银行只跟合资车的4S店有合作，只能买他们指定的品牌，会限制我对车型、品牌的选择，所以我觉得4S店的无息车贷，性价比还挺高的。”有车主表示。

　　笔者在嘉兴某银行信用卡官方网站上发现，该行为购车者提供了两种选择，分别是12期（一年）、24期（二年）分期服务，其中每期的分期费率分别是0.66%和0.68%。而贷款金额上限则根据购买车型以及持卡人信用状况的不同，从3万至35万元不等，首付比例一般不低于净车价的20%。

　　“‘无息车贷’的产生，是银行和4S店合作的结果，无息贷款相当于4S店的一种促销手段。所谓零利息，也并非没有利息，而是与银行合作的汽车厂家替客户在贴息。”相关行业内专家说，“无息车贷”更加类似于“京东白条”等个人消费贷款模式，在当前竞争激烈的汽车消费市场上，企业通过这种“金融手段”可以维持较好的业绩。而对于广大消费者来说，“无息车贷”虽然充满诱惑，但是其中猫腻很多。

　　事实上，“无息车贷”的先决条件太多。有的银行除了规定消费者购车的4S店以外，还具体规定了购买的车型，以及一般首付不低于三成，这样消费者才可获得在1年内免贷款利息的优惠。不过买车办免息的消费者，车价优惠折扣肯定没有了，而现在动辄数万的优惠折扣，不可能让消费者对此无动于衷。换句话说，就是商家和银行拿消费者的购车折扣去充当利息了。

　　再者，一些有实力的经销商或汽车厂家，自己开始搞汽车金融公司，因为他们看到汽车金融消费模式会成为一种大趋势，当然也想从中分得一杯羹。如果消费者在购买汽车时需要贷款，经销商会指定自己的汽车金融公司，虽然也是“无息车贷”，不过金融公司要收取一笔不小的手续费，少则1000元，多则超过5000元，有的甚至按照贷款金额的百分比缴纳。

　　举个例子，在菲亚特某4S店，如果消费者购买致悦车型，需首付50%，贷款期限最长为2年，虽然无需缴纳利息，但需要缴纳贷款额的1%作为手续费用。而笔者认为，如果算上全额付款可享受的折扣，再加上1%的手续费用，通过贷款购车的消费者实际支出并不低。

　　最后，无息车贷期内，消费者往往被要求购买车辆全部保险。而全款购车或者普通方式贷款购车就无需缴纳如此多的保险费用。同时，部分商家还会限定贷款时限，最长为1年。以一辆12万元的品牌汽车执行无息条款为例，贷款一年，首付36000元，贷款84000元，销售商虽然送一年利息5300元，但是如果加上2000元的手续费，5500元的全险，消费者选择无息贷款购车要比一次性付款购车多掏数千元。

　　“无息车贷”表面上看很美，可以圆一些年轻消费者的购车之梦，但是消费者最终可能付出的代价比“全额付清”车款要大得多。笔者提醒想要享受“无息车贷”金融便利的消费者，注意潜在的条款风险和还款风险，看清附加条款是否适合自己的实际情况，并算好经济账。不要因为部分车型首付比例不高，贷款不用付利息就冲动消费，无息贷款本质上还是商家的一种商业行为，是一种营销噱头，消费者仍需理性对待。