■王安

　　说到骗保，保险业并不陌生。从航延险到车险，再到意外险，不法分子将骗保寄托在保费低廉、保险期间较短、保额较高的一些保险产品上，采取的手法也花样翻新。

　　花样百出的保险骗保，害苦了投保人，也坑惨了保险公司。虽然监管一直在提醒风险，打击骗保，但总有人铤而走险。

　　近日，四川宜宾市保险行业协会发布了一份《关于住院津贴有关风险提示函》，就不法分子利用住院津贴保险等相关产品进行骗保一事进行通报。不要小瞧住院背后的津贴保险，这个小保险也会承载着不法分子的“发财梦”！

　　《提示函》显示，应某、刘某自 2017年起，每年在全省多家商业保险公司购买住院津贴保险等相关产品。

　　具体来看，至2020年的连续4年间，应某因意外伤害住院天数共计845天，获得赔偿29次，住院津贴赔付金额合计200716.9元；而刘某4年内因意外伤害住院天数共计434天，获得赔偿23次，住院津贴赔付金额合计86000元。宜宾市保险业协会表示，至今两人仍有赔案发生。

　　通过住院津贴连续多次进行理赔，背后多有骗保的嫌疑。为此，宜宾市保险业协会提示各家保险公司注意，特别是网销和代理渠道，要提高防控识别能力，制定有效应对措施。

　　虽然这一事件还没定案为骗保，但依据往常骗保的经验看，频繁多次地投保、申请理赔，并通过投机取巧获得大额赔偿，多与骗保有千丝万缕的联系。

　　此次风险提示，不仅是给承保的公司提醒要加强检查，同时也是对行业内其他险企进行警示，不要小看医疗险背后的住院津贴，这也会成为不法分子进行骗保的目标。

　　住院津贴的设计初衷是收入补偿，被保人因病或意外住院，意味着在住院期间将失去工作收入，住院津贴则可以补偿工作收入损失。不过，住院津贴给付是属于“定额给付型”，只要住院就会给。而住院医疗险所遵循的“费用补偿原则”，是实报实销，保险公司给付的保险金不超过被保人实际发生的医疗费用。

　　可见，住院津贴作为日常生活的补偿，给很多因病或者意外住院的人提供了一份安心。

　　由于住院津贴是定额给付型，只要多一天在医院，就能多“领”一天的津贴。如果同时拥有多份含住院津贴的保险，是可以同时获得住院津贴给付的。而这一特点，恰好给了部分人可乘之机，由此而来的“津贴党”一词，也成为保险圈的一个流行词汇。

　　多方面的“便利”，给不法分子提供了可乘之机，很多人也会利用这个便利进行多家投保，短时间出险，再进行多次理赔。如此循环往复，不断“薅羊毛”，赚“住院津贴”，恶性循环下，这一类的保险骗保越发猖狂。

　　为了与骗保团队进行博弈，很多险企减少了这一类产品。当然，也有部分险企会针对特殊地区进行特殊规定，例如不支持某地区的就诊证明等。

　　但骗保的整治非一日之功，不仅需要保险机构自身加强甄别能力，提高理赔过程的严格性，也需要整个行业的协作。