不限年龄、不限户籍、不限职业、每年保费不足200元……最近，由中国人民保险、中国人寿、泰康保险、中国太平洋保险、中国平安5家保险公司共同设计开发的“北京普惠健康保”，一推出就受到了广泛关注。数据显示，7月26日至8月9日短短十余天时间内，参保人数已突破100万人。

　　去年以来，全国各地相继推出了一批类似补充医疗保险产品，大多由地方政府部门与商业保险公司合作，如“津惠保”“晋惠保”等，主打普惠型特色，吸引了不少消费者参与投保。这类“普惠型保险”有哪些特点？定制型保险如何稳健发展？

　　门槛低、上限高、范围广

　　随着经济社会发展，国民的健康意识和风险管理意识不断提高。

　　无论是“晋惠保”还是“北京普惠健康保”，购买此类保险的人都有一个类似的想法：花钱不多，有备无患。具体来看，这类保险在设计上也处处体现了普惠性特点。

　　参保门槛低。“普惠型保险”突破了传统商业保险的诸多限制，不限制年龄户籍，不要求既往健康状况，保费标准也能为大多数人承受。比如，“北京普惠健康保”明确对于恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病等五类特定既往症人群，通过提高免赔额、降低赔付比例的方式进行覆盖，实现“可投保、可理赔”，不用担心被拒保。

　　保障上限高。相对于低保费，“普惠型保险”的最高赔付上限大多在百万元之上。比如，“晋惠保”每年保费59元，最高可以为山西省基本医保参保人提供300万元的补充医疗保险保障；天津推出的“津惠保”每年保费为68元，包含住院医疗费用保障100万元与特定高额药品费用保障100万元在内，最高保障可达200万元。

　　覆盖范围广。对很多参保人来说，一旦罹患疾病，保险能否覆盖更多有效的药物，关乎着保险产品的“成色”。目前，大部分普惠型保险在合同中明确列出了可报销的药物。

　　“这类产品最大优势就是价格便宜、保额较高、投保条件宽松，惠及老年人及带病人群；其劣势则是产品绝大多数为一年期医疗险，没有保证续保的强制约定。其与基本社保、传统商业保险是相互融合、相互补充的关系。”相关人士说。

　　保障效果备受关注

　　值得注意的是，“普惠型保险”在上班族中较受欢迎。以北京普惠健康保为例，此前公布的数据显示，在100万参保人中，城镇职工参保比例高达78.37%，城乡居民参保占比为20.57%，在职人员医疗保障需求更旺盛。从参保年龄上看，“70后”和“80后”是参保主力军，参保占比达42.7%。

　　泰康养老普惠保险部负责人表示，“相对于传统的商业保险来说，普惠型保险是在基本医保之上叠加的一个产品，重点体现‘普惠’二字。”比如，大部分商业医疗险都会要求健康告知，一些患病人群或亚健康人群可能不符合投保要求，而大部分普惠保险既往症患者可投保可理赔，实现真正的普及；通常商业医疗险保费价格随年龄增长而增长，而大部分普惠保险是老少均价、定价实惠。随着这类产品的推广，实际上对保险公司也提出了更高要求，需要保险公司在科学定价和精细化管理水平上下更多功夫。

　　不过，“普惠型保险”并非包打天下，其中依然存在赔付的限制与门槛，消费者对此要理性看待。对外经济贸易大学健康保险与卫生经济学研究中心教授于保荣表示，因为保费低，整个保险的资金池相对有限。比如，“北京普惠健康保”最低免赔额是3.04万元，免赔额之下的钱是要患者自付的。因此，此类保险对患重病、医药费高的患者较为实用。

　　推动普惠型保险可持续发展

　　据了解，普惠型保险最早在深圳推出。2015年，由深圳市政府首推、平安养老险承保的深圳市重特大疾病补充医疗保险项目开始运行，成为全国范围内首家试点城市定制型商业医疗保险的城市和项目。截至去年，参保人数已达780万人、覆盖深圳一半以上的基本医保参保人，理赔受益人数超10万，成为防止群众因病致贫、因病返贫的重要保障。

　　普惠型保险的设计初衷是以商业保险助力地方多层次医疗保障体系建设，减轻重特疾病人群的医疗费用。与传统的商业保险和国家的社会保险相比，其特点体现在两方面：一是根据当地医保政策，提供定制化的产品保障方案，弥补当地居民医疗保障缺口；二是根据城市人口结构及地域特点，推出适用不同城市的产品。

　　不过，普惠型保险在受到热捧的同时，也出现了争相压价、夸大宣传的现象。今年5月28日，银保监会印发了《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，要求保险公司按照商业保险经营规律和市场化原则，科学合理制定保障方案；规范业务开展，提高管理服务效率和风险控制能力。同时明确了监管要求，对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处，维护市场秩序，保障业务平稳运行。

　　摘自《人民日报海外版》