■小钰

　　存款利率自律上限优化已经落地3个月，多家银行此前明确下调1年期以上定期存款利率。据融360大数据研究院统计数据显示，3年期存款平均利率持续3个月下跌，大额存单多数期限平均利率下跌。

　　此前作为揽储利器的大额存单，利率明显下调，若非特别询问，已经不再是客户经理主要推荐的产品。据了解，3年期大额存单相比此前3.8%左右的利率，已经稳定在3.55%以下。

　　在某国有大行网点，在被问到是否有较为“安全”的产品后，客户经理推荐了该行在售的5年期银保类产品，该产品年化利率为3.5%，并以复利计息。

　　“存款利率近几个月已经明确下调，目前我行没有在售的大额存单，3年期和5年期整存整取的存款利率均为2.75%。”某股份行客户经理介绍，该行20万起存，1年期、2年期和3年期的大额存单年化利率分别为2.3%、2.9%、3.55%。

　　“这几个月以来大额存单利率已经明显下降了，但我们行还是比大型银行的大额存单利率高不少。”某城商行客户经理介绍，该行20万元起售，1年期、2年期和3年期的大额存单利率分别为2.3%、2.9%、3.45%。此外，该理财经理还推荐了期限更短的结构性存款，1万元起售、期限为88天的结构性存款预期年化收益率为1.1%~3.42%。

　　今年6月，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，将原有存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。随后多家银行已明确下调1年期以上定期存款利率。

　　统计数据显示，新的存款利率报价方式影响最大的是长期存款利率，3年期存款平均利率持续3个月下跌。

　　随着存款市场秩序逐步规范，保本理财产品、靠档计息产品、结构性存款、互联网平台存款等揽储利器相继迎来严监管。

　　近年来，随着监管层对银行高息揽储行为的约束和限制，以及居民资产配置趋向多元化，储蓄存款持续流出，银行存款业务承压，揽储核心竞争力建设重要性凸显。

　　业内人士表示，受存款利率报价方式调整影响，长期存款利率大幅下降，预计2021年下半年银行存款成本会继续走低，银行净息差下跌趋势或将放缓。为了优化存款结构，银行将继续压降高成本存款产品的量价水平，结构性存款规模或继续小幅下降。