■李利

　　国庆7天长假要来了，小周计划好要带家人自驾游，恰好收到了一条广告消息，显示19.9元的价格可以保国庆节7天的驾乘意外，保额是10万元，价格不贵正好需要，小周顺手就支付了一份。

　　车险改革给财产险公司的经营带来巨大的影响。今年上半年，行业车险保费收入为3744亿元，同比下滑8%，财险“老三家”综合成本率悉数上升。面对不确定性的挑战，保险公司唯有寻求新的利润增长点，才能在激烈的市场竞争中找到出路，而驾乘意外险便是其中之一。

　　两三百元的保费，就能给座驾的每个座位保上20万元。近年来，价格上十分亲民的驾乘意外险正成为财险公司“新宠”。有头部险企数据显示，驾乘意外险在稳步增长的意外险市场占比已高达四成。

　　财险“新宠”价格更亲民

　　驾乘意外险，也称驾乘人员意外险，为驾驶人和乘客提供意外伤害、医疗费用等保障，是意外险的一类细分险种。

　　一位财险公司人士介绍称，驾乘意外险的面世始于2012年前后，此后数年逐渐成为有车险业务的财险公司的“标配”，并进入到保费快速增长阶段。

　　数据显示，驾乘意外险在稳步增长的意外险市场中占比已高达四成，且仍具有较大发展潜力。

　　多位业内人士表示，驾乘意外险作为车上人员责任险的有力补充，保障内容符合车主需求，且保额高，费率更低，车主接受度高。

　　与商车险中的座位险相比，驾乘意外险价格优势明显。座位险也称车上人员责任险，属于责任险范畴，是按座位来进行投保，专门保障车上乘客和驾驶员发生意外而赔付的险种。不过，由于座位险性价比不高，对消费者的吸引力有限。

　　以某地5座车辆投保为例，若投保全车座位险（驾驶员×1+乘客×4），10万元的保额对应的基准保费高达1500元，保障涵盖意外伤害10万元（每座）、意外医疗保额10万元（每座）。

　　同样以5座车辆投保某保险公司一款驾乘意外险，保障涵盖意外伤害保额为10万元（每座）、意外医疗保额为1万元（每座），对应保费为150元。

　　简单对比可以看出，即便是多年不出险的优质客户打折后购买商车座位险，价格也要高出驾乘意外险好几倍。

　　“灵活”成最大优势

　　驾乘意外险和座位险到底孰优孰劣？

　　专业人士分析称，驾乘意外险的优势在于，一是保障更加灵活：驾乘意外险可以跟车也可以跟人，而车险的座位险只能跟车；

　　二是保费定价统一，保费更低：驾乘意外险赔付与事故责任方、事故责任比例无关，发生保险事故时，被保险人可根据保险责任获得赔偿，保费定价统一，保费更低，座位险的保费与出险情况、车辆情况有关。在业内人士看来，驾乘意外险可以作为座位险的补充。

　　在保险期限短，或者保额较低的情况下，驾乘意外险的形式还可以更灵活。比如保险公司与网约车平台合作，从A地到B地的驾乘意外险，因为保险期间极短，跟订单绑定收取保费，消费者支付的感受度是很小的。再如保险公司与ETC合作，保障的是从进高速公路到出的驾乘意外。

　　依据不同的保险期间和保额设定，驾乘意外险价格可低至几毛钱甚至几分钱，虽然寿险公司和财险公司都可以经营意外险，但由于与车险场景高度相关，财险公司经营驾乘意外险的优势更大一些。

　　据了解，驾乘意外险在初期，形态主要是意外身故责任、意外医疗责任和住院津贴责任。如今，在这些基础的保障以外，该险种还会与更多的保险责任做组合。

　　某平台上一款热销的“自驾车保障”意外险显示，其保障责任除了意外身故、意外医疗等基本保险责任外，还包含紧急拖车服务、路边快修服务、紧急换胎服务、修车期间酒店住宿服务、修车期间继续旅行服务等。