■李利

　　影响个人贷款的主要原因是用户的多头借贷、过度借贷、借贷逾期等不良信贷行为。如果不按时还款、逾期的记录会被纳入征信系统，而长期、多次的逾期行为会对银行评估用户信用时产生负面影响。

　　伴随着数字经济的发展，数字金融服务接入征信体系已成为大势所趋。

　　日前，拥有亿级用户的花呗公告了接入征信工作的最新进展：“在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。”

　　梳理发现，微粒贷、京东白条此前已经接入央行征信系统。苏宁任性付、抖音Dou分期、滴滴月付、唯品会唯品花等互联网信贷产品已经接入或正在接入征信体系。个人互联网信贷信息入征信，会不会影响个人向银行申请贷款？

　　正常网贷不影响信誉

　　征信信息是金融机构在向用户提供服务时评估其信用能力的核心依据之一。个人互联网信贷信息入征信会不会影响个人向银行申请贷款是大家普遍关心的问题。此前有传闻称，“花呗上报征信可能影响银行放贷”。

　　对此，花呗澄清表示，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会导致贷款困难。其中，99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。花呗在公开信中建议用户继续保持科学、理性的使用习惯，量入为出，合理使用信贷工具。

　　一些金融机构也表示，良好的花呗使用记录能够证明用户的经济实力和信用水平。业内人士表示，银行在日常贷款审批中，会根据用户的整体负债、现金流、是否有违约记录等综合判断。良好的征信记录体现了用户的还款意愿与能力。因此，合理使用花呗、按时还款，在银行贷款的审批中不会带来负面影响。

　　事实上，影响个人贷款的主要原因是用户的多头借贷、过度借贷、借贷逾期等不良信贷行为。所以，如果不按时还款，逾期的记录会被纳入征信系统，而长期、多次的逾期行为会对银行评估用户信用时产生负面影响。

　　事实上，随着消费金融不断发展，尚未完善的社会信用体系逐渐成为制约其发展的重要因素。不完善的信用体系往往放大信息不对称的负面影响，进而可能滋生道德风险。对于个人来说，使用花呗类似信用卡，要按时还款，否则逾期等信息其他机构也可以查到，将影响个人信用。不过，在不逾期的情况下，用户不会受任何影响。

　　个人信息报送丰富征信数据

　　征信系统是国家的金融基础设施，建立更加全面、精准、细化的信用体系，也有利于防范金融风险、降低融资成本、优化金融服务质量、提升社会信用意识。

　　此次花呗相关数据全面接入央行征信系统，具有积极意义。我国征信体系越来越完善，对金融机构和大部分用户来说是一件好事。这将有利于行业信息共享，打破数据孤岛，有效降低风险和使用成本，从而有效改善“多头借贷”等行业乱象。

　　对诚信守信的用户来说，由于有了良好的信用记录，获取金融服务将更加方便，成本也可能更低。对征信系统本身来说，花呗相关数据接入，也有助于丰富征信系统数据的维度，提高征信信息的完整度。

　　专业人士认为，基于信用的流通其实才是金融的本质，更多的信用场景覆盖会给金融注入真正的活力，随着社会信用体系的完善，个人信用体系的建设越早越好。互联网巨头打开征信数据孤岛，开放更多场景数据，将成为征信社会分析个人数据的一个重要信息来源。