■周雁

　　一如市场预期，最新出炉的贷款市场报价利率（LPR）迎来调降。

　　1月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布:2022年1月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，此前为3.8%；5年期以上LPR为4.6%，此前为4.65%。两个期限LPR出现非对称下降，1年期LPR、5年期以上LPR分别下调10个基点、5个基点。

　　在此次最新调整中，与房贷挂钩的5年期以上LPR，时隔21个月迎来了久违的下调。

　　专家认为，这将传导到房贷市场中，产生明显的正面和“减负”效应，能起到稳定房地产市场预期的作用，并有助于提振房地产市场　的景气度。

　　对房地产市场而言，更能反映按揭贷款利率走向的是5年期以上LPR。作为房贷报价的参考基准，5年期以上LPR的调整影响到购房者的房贷，即如果LPR下行意味着月供额度降低，也就是购房成本有所降低。

　　按照规定，新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按1月20日5年期以上LPR为4.6%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按1月20日5年期以上LPR计算为5.2%）。

　　据贝壳研究院监测的数据，2022年1月，103个重点城市主流首套房贷利率为5.56%，二套利率为5.84%，均较前一个月回落8个基点；本月平均放款周期为50天，较前一个月缩短7天。

　　以宁波为例，宁波大部分银行首套、二套房贷利率，分别执行在5年期LPR的基础上上浮80BP、105BP，仅个别银行首套房贷利率浮动基点数低于80BP。

　　也就是说，LPR调整后，宁波大部分银行的房贷利率为首套房5.4%、二套房5.65%。

　　以首套房商业贷款300万元按揭30年等额本息还款为例，5.4%的房贷率每月还款16846元。而如果按5.45%计算，每月还款16940元。

　　新购房者如果1月20日以后办理按揭，月供压力会略有减轻。据测算，一个月能少付94元房贷，一年能省1128元。

　　那么，对于已购房的市民来说，会有啥影响？

　　银行业人士表示，LPR调整，对购房者的影响主要与个人选择房贷利率的方式有关。若选择固定利率，此项调整不会影响房贷变化；若选择浮动利率，则会引起后期月供的变化。

　　2019年，央行宣布实行房贷利率新政策，新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。

　　此外，虽然LPR每月更新，但按照银行房贷合同，房贷客户的利率不会每个月都随之变动。

　　据了解，目前，不同银行对重定价周期有不同规定。

　　大多数情况下，银行每年1月1日会按照当时的LPR重定价。同时，每年1月选择浮动利率的人群月供会发生变化。但本次5年期以上LPR调整，并不会立即影响这部分人月供变化，要到次年1月1日才会按照最新的报价确定房贷利率。

　　也有银行规定，个人房贷合同期满12个月重定价。

　　例如，若客户2021年10月20日签订房贷合同，那么，到2022年10月20日，银行才会重新确定该客户享受的房贷利率；同理，若客户2021年2月1日签订合同，那么，到2022年2月1日，银行才会按照最新LPR报价，重新确定客户的房贷利率。

　　而与去年一年吃紧的放款额度相比，目前，银行房贷放款时间已提速到了1个月内。而去年额度紧张的时候，至少要等3个月。