■宋亦桐

　　“信用卡被管控了，无法还款需要去柜台办理解封”“我的信用卡和储蓄卡都被封了，需要去柜台解封，还要把所有欠款一次性还清”……近日，有不少持卡人在社交平台发布帖子称，持有的信用卡被发卡银行管控，无法进行刷卡操作。

　　根据多位持卡人晒出的截图信息，他们都收到了银行反馈的信用卡还款失败通知，还款失败的原因为“该卡不支持还款”，还款金额和手续费金额预计3个工作日内一并原路退回，持卡人需通过其他还款渠道进行还款。

　　对信用卡突然被管控的原因，持卡人的说法不一，有的持卡人认为可能在日常消费过程中刷卡次数和金额过多造成了信用卡被管控；也有持卡人表示，可能在还款过程中使用了代还方式而造成信用卡被封。

　　虽然各家银行的限制措施有所不同，但从本源来看，都是意在打击他人代还行为。信用卡代还本来就属于灰色地带，可能存在个人信息泄露、以卡养卡和更高额还款压力等风险。叠加最近出现的利用信用卡代还来做的“跑分”、洗钱等行为，进一步增加了银行的管理难度和成本，如果银行管理不力也会受到相应的监管措施处罚，所以也就不难理解为何银行对信用卡代还管控升级。

　　信用卡代还是指在持卡人的信用卡最后还款日到期时，本人一时无法全额还款，最低还款又要支付高额利息的情况下，为了保持良好的信用记录，可以委托他人代还，之后再以刷卡消费的形式将还款金额刷出，把资金返还给帮还的人的方式。

　　信用卡代还款，本质如同信用卡套现，也就是业内俗称的“套卡”行为，“会存在有持卡人到账单日还不上款而借钱还款的情况”。一位股份制银行信用卡中心人士举例称，“银行可以监控到持卡人的资金流向，出现资金周转困难，偶尔让亲朋好友临时代还一两笔的情况也会存在，银行一般不会进行封卡处理。但若一年12笔账单中有10次账单都是他人代还，这种行为就属于异常，银行监测到就会做出降额或封卡处理。”

　　业内人士表示，从持卡人角度来说，通过此类代还平台还款可能存在个人隐私信息泄露的风险。近期受疫情封控的影响，部分持卡人还款压力加大，导致此类需求处于上升阶段，代还业务存在已久并形成了一些较为成熟的链条，建议持卡用户警惕此类平台，避免落入“以贷还贷”的债务陷阱。

　　专业人士提醒，持卡人应尽量理性消费，不要做超期预支，使用信用卡更要量入为出，适度消费，考虑个人偿还能力。