■谭萍

　　2022年《政府工作报告》中明确指出，将“稳步实施企业职工基本养老保险全国统筹，适当提高退休人员基本养老金和城乡居民基础养老金标准，确保按时足额发放”，这也就意味着，今年将切实见证职工基本养老金的第18连涨。

　　然而，有了养老金是否就能保障我们退休后的养老生活呢？这就涉及所谓“养老金替代率”的概念。养老金替代率，指的是退休时的养老金收入与退休前工资收入的比率（养老金替代率=退休后领取的退休金/退休前工资水平）。

　　比率数字越大，表明职工退休后与退休前的收入差距越小，退休人员基本生活保障水平越高；反之，则差距越大，保障水平越低。因此，养老金替代率是反映退休人员基本生活保障水平的重要指标。

　　数据表明，仅仅依靠退休金，也就是社会养老保险，是很难保障“养老自由”的。因此，为避免退休后因收入锐减而导致养老保障水平与生活水平大幅度下降，提前为自己积攒退休金之外的“养老钱”就极为重要。为了安享晚年，应该攒多少“养老钱”？

　　国际经验表明，养老金替代率若大于70％，则退休后可维持退休前的生活水平；若达到60％~70％，即可维持退休前的基本生活水平；若低于50％，则生活水平较退休前大幅下降。因此，为更好地保障退休后的养老保障水平与生活水平，建议通过包括理财、商业养老保险等方式，增加被动收入，“主动”提升养老金替代率。

　　例如，拿社会平均收入的职工，其养老金替代率一般在60％上下，为实现更理想、更舒适的养老模式，他们可通过增加被动收入再将养老金替代率提高至 80％左右，那么要实现这 20％的增额，具体应该怎么做呢？

　　举个简单的例子，假设一职工退休前工资为每月 1万元，退休后的退休金为6000元，距离80％养老金替代率（即8000元）的目标金额还差2000元，一年累计差2.4万元。若该职工希望能通过银行理财产品来实现该目标（年化收益率4％），就意味着这位职工需要在退休前，至少攒出60万元的积蓄。

　　若以更保守的、收益率在3％左右的银行定期存款来达成目的，则至少需要 80万元存款。因此，对于处于社会平均收入水平的职工来说，通常情况下，他们在退休前攒出60万~80万元的“养老钱”，是比较理想的金额。

　　而对于养老金替代率相对较低的人群，如高收入人群、女性等，则可通过投资收益率更高的产品或更多积蓄，来更好地保障自己退休后的生活。