财富管理市场上选择众多，很多人在理财初期经常面临一个难题——要理财却不知从何下手，怎么选择合适的理财产品。于是，常有朋友问，是不是在银行购买理财产品会比较放心？首先，我们得把概念搞清楚。

　　分清银行理财和代销

　　银行是有理财业务办理资质的金融机构，银行发行的理财产品叫作银行理财。其次，银行有代销金融产品的资质。银行代销的金融产品有很多种，最常见的有保险、基金、券商集合资产管理计划、信托集合资金信托计划，反正都不叫银行理财，并且银行不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。

　　所以，你可以在银行购买到银行理财，或是银行代销的其他金融产品。银行理财的金融产品管理人是银行，银行代销产品的金融产品管理人是其他金融机构。如果产品的投资发生风险事件，比如不能如期兑付，那么该产品的金融产品管理人会负责处理相应问题。如果金融产品管理人有失职，可以向监管部门投诉。

　　这两者有什么区别？如前文所述，最重要的区别是产品的投资、兑付和风险管理责任。比如前阵子，宁波一位富豪通过某证券公司（代销机构）购买了某基金公司发行的私募基金，总金额5.5亿元无法兑付，如果代销流程是合规的，那么该富豪只能去找基金公司维权，而不是代销机构。

　　如何识别“飞单”？

　　如果不幸遭遇道德风险，还有一种可能性，就是在银行或在其他代销机构买到了“飞单”。“飞单”既非银行理财，也非银行代销产品，是工作人员违规私自销售金融/非金融产品的行为。近几年银监会加强了这方面的管理，“飞单”越来越少见，但我们还是应该掌握识别“飞单”的方法，以避免风险。

　　值得提醒的是，如果在银行官方的网上银行、APP上购买，是不存在“飞单”的，可以放心。但需要注意：第一，谨防诈骗软件。网上银行和APP的激活必须是通过银行柜台的。如果安装了一个APP，没有通过银行柜台激活，就可以购买理财产品，APP应该是有问题的。第二，不用外部链接。安装了手机银行APP后，正确的流程是，直接打开APP找到功能菜单购买。尽量不要通过外部链接打开APP的方式购买，以前出现过通过外部链接打开一个非常像手机银行的假网页实施诈骗的案例。

　　通过银行柜台购买理财产品，则需要注意以下几点：

　　第一，销售地点是否在银行厅堂内。银行厅堂内是有无死角录像的，一般“飞单”会在厅堂外接待，比如咖啡厅、路边推介。

　　第二，柜台办理时是否有双录，即录音录像。根据《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定的通知》规定，银行业金融机构在营业场所销售自身依法发行的理财产品及合作机构依法发行的金融产品，应实施专区“双录”管理，即设立销售专区，并在销售专区内装配电子系统，对每笔产品销售过程同步录音录像。如果工作人员在银行厅堂销售一款产品，直至产品购买也没有录音录像，那么有两种情况，一是他销售的产品是“飞单”，二是他销售的产品没问题，但是他销售过程不合规。

　　还有一点，是否有产品合同、风险揭示书等销售文件，产品是否有备案号、编码？《商业银行理财产品销售管理办法》要求银行理财产品需要有完整的销售文件，包括理财产品销售协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等；《商业银行理财业务监督管理办法》要求银行理财产品在全国银行业理财信息登记系统进行登记。其他金融产品也都有监管部门发文规范，保险产品需要向银保监会备案，信托产品需要在中国信托登记有限责任公司登记，证券公司、基金公司和期货公司的产品需要通过中国证券投资基金业协会备案。登记、备案都是可以通过产品编码查询的，例如手机银行上可以看到理财产品编码和告知。

　　有没有发现一个规律？金融机构有对口的监管部门很重要，比如银行的监管部门是银保监会；金融产品的发行、销售有监管部门的发文规范很重要，比如前述的几个规定。这是对金融投资人的保护，没有这两个前提，产品就存在灰色地带，或者产品就不属于金融产品，那么投资人就属于“裸奔”了，如果出问题就不属于金融业务范畴，只能诉诸法律，从《合同法》、《公司法》里寻求帮助。

　　所以，我们首先要学会识别并购买真正的金融产品，还要通过正确的渠道、流程来购买。学完这课，你不妨回顾一下自己曾经的银行购买流程，再把产品合同拿出来看看，检查一下，自己购买的产品究竟是属于银行理财还是银行代销，能否在相关网站查到编码。

　　主讲心得：

　　笔者在财富管理领域从业15年，赶上了财富管理蓬勃发展的15年。各类金融产品创新不断，财富管理市场上的选择越来越丰富，也见证了“理财”这个概念的从无到有，以及后来的从有到泛滥。

　　财富管理迅速发展，整个社会的金融认知却未必能同步跟随。认知偏差的直接结果就是金融产品的选择错误，以及出现风险事件时，对极端情况无法承受。当然，即使在发达国家市场，金融类产品出现问题伤及一片的情形仍时有发生。这样的伤害，结果有时令人痛心。而所购买的“理财产品”是否为金融产品，直接关系到维权能否成功。

　　希望笔者的工作经验能帮助想要或正在理财的个人、家庭尽可能地避免财富管理上的选择失误。