主讲人：祁长俐

　　CFA特许金融分析师

　　某全国性商业银行私银部副总经理

　　15年财富管理经验

　　中国银行业协会“优秀私人银行理财经理”

　　一年一度的“双11”购物狂欢谢幕了，“剁手”后的你有没有后悔冲动消费呢？我们打开账单看看自己的消费结构：日常必需支出有多少比例，改善生活的支出有多少比例，真正意义上的消费有多少比例，用于自己和家庭长期投资的有多少比例……是不是很感叹，为什么管不住自己的非理性消费？

　　我们学习了不少家庭理财的投资基础知识，现在我们要回到家庭理财的目标，做好目标的规划和管理。很多人说目标的规划管理要靠自律，要自律才能保持持续的学习，才能避免非理性的消费，才能避免投机。怎么才能做到自律？我认为自律不是逼迫自己，长期的逼迫只能等来汹涌的叛逆。自律来自于正确的认知。

　　你的消费来源于什么心态？

　　我们先回答这个问题：财富用来做什么？我猜很多朋友会脱口而出，用来生活、教育、养老、旅游……总之是积累更多的财富用于消费。也就是说，财富本身是个生活目标，我们期望的生活要依赖财富来实现。

　　而我认为财富本身是一个工具，是可以协助我们在社会当中找到自己的存在感，找到自己的价值感的工具。人都需要存在感和价值感吗？我们从两个典型的心理消费型行业的营销逻辑来证明。

　　教育产品营销的是焦虑感。关于教育的焦虑是一连串的：孩子学习不好、上不了好学校、找不到好工作……这些焦虑的根源是，我们希望自己的孩子在社会上找到自己的位置，可以好好生活。

　　奢侈品营销的是自卑感。正是因为社会地位不稳固、缺乏普遍认可，一些迅速致富的人群会去购买奢侈品；因为自己不是家庭收入来源以及缺乏家庭的主控权，一些富太太也很爱消费奢侈品，以期在家庭以外的场合找到自己的社会价值。

　　这些焦虑感、自卑感让我们产生了很多不必要的消费，而这些消费只能短时间转移我们的负面感受，减轻心理负担，却无法治好导致我们焦虑、自卑的根源。所以非理性的消费常常不断发生来延续它的短时间麻醉作用，而非理性消费后财富的减少，又加深了焦虑和自卑，陷入死循环。

　　那么，存在感和价值感从何而来？是富裕的生活、完美的度假、孩子就读重点学校吗？这些只是静态的生活，或者说是生活的一个阶段性结果。人类对于静态事物带来的满足感只能持续很短暂的时间。就好像在套圈游戏中成功套到了奖品，喜悦并不来自于那块肥皂、那个塑料玩具，而是来自于一次一次的尝试之后终于套中奖品的那个瞬间的感受。所以我们的生活本身、生活的过程、每一天在做的琐碎的事情，才是存在感和价值感的来源，例如完成一笔成功的收购、克服了有挑战性的工作、带领年轻的团队完成了业务突破、协助客户解决了困难、帮助身边有困难的人、救助了小动物……我们需要在社会的互动中找到自己的价值。

　　财富是终极目标还是过程工具？

　　财富是我们过好生活的工具之一，财富让我们在生活的过程中有了更多更好的选项，比如完成更大的收购、比如成立动物救助中心、比如找不到工作时可以有资本去创业。财富在我们眼中是终极目标还是过程工具，会产生不一样的结果。

　　当财富是个终极目标，我们的生活就是这样的循环：工作—财富—消费。

　　当财富是个过程工具，我们的生活就是这样的循环：工作生活—财富—更好地工作生活。

　　发现区别了吗？当财富是终极目标时，我们的满足感来自于消费掉财富，并且倾向于把生活和消费混同起来；当财富是过程工具时，我们的满足感来自于在工作生活中发展出更好的状态。一定有朋友会说，消费掉财富没有什么不好，消费使我快乐。实际上，我们很难通过消费让自己保持满足感。原因很简单，谁都买不下全世界，总有很棒的、支付不起的东西在那里等我们消费，而我们钱包有限。假设很幸运，你真的可以“买下全世界”，然后呢？为了保持消费的乐趣再买一遍吗？再买一遍仍然快乐吗？

　　为什么反复强调财富对于我们的意义？

　　当把财富作为终极目标时，我们就会反复思考如果积累财富，如果工作赚不到足够的钱，那么就通过低风险高回报的投资来赚钱，于是就有人踩了雷、上了当。当把财富作为过程工具时，我们反复在思考的就是如何把自己的工作做好，如何把生活经营好，如何多学习提升自己，而我们可以用的工具远远不止财富这一项。

　　总的来说，我们的不理性消费、不理性投资，不是因为不够自律，而是因为我们看待财富的视角有缺陷。