■罗志华

　　近日，广州市政府新闻办公室举办“穗岁康”商业补充健康保险试点项目新闻发布会。会上透露，“穗岁康”试点面向广州医保参保人，将于下个月起正式启动投保收费，于明年1月1日开始待遇核付。作为政府指导、商业运作的保险，“穗岁康”可与定点医疗机构一站式结算，实现出院即报销。同时，该保险不限投保年龄、既往病史，报销比例最高可达80%。

　　医保不够用，商业保险来补充。基于这一思路，医疗保障走过了一个覆盖面由窄到宽、保障水平由低到高的过程，在基本医保的基础上，出现了重疾险、职工补充医疗保险、城乡居民大病保险、长期护理保险等多种保障。有基本医保“打底”，有其他保险作为补充，保障水平呈现稳步提升的态势。

　　然而，医疗保障网无论怎么织，似乎仍会存在漏网之处。之所以如此，与保障措施存在一些限定条件不无关系。比如，重疾险的病种范围原有25种，不久前扩展为28种，但超出这28种疾病范围的重疾，仍然得不到这一险种的保障。此外，能够获得慈善捐助的患者少之又少，民政医疗救助等，也只针对特定的弱势群体，这样就难免出现“夹心层”，看不起病的人仍然会存在。

　　购买商业健康保险，被认为是获得更全面保障的有效手段，很多人也希望通过这种方式，让自己生活得更安心。然而，当前商业健康险却往往给人不可靠、不实用之感：购买保险之前，保险公司要对投保者进行严格地体检，对患有某种疾病的人不予投保，即使投保了，理赔也存在诸多障碍。只允许年轻人参保的商业健康险更是屡见不鲜，年龄、既往病史、当前的健康状况等，成为商业健康险惯用的限定条件，这样可以减少赔付，提升利润，商业保险公司当然乐意这样做。

　　对投保者设定限定条件，其实就相当于设定了一个“排除条款”，将很多人排除在保障范围之外。只有消除这些限定条件，方能将所有参保者纳入保障。“穗岁康”的可贵之处就在于消除了常见的几种限定条件，让参保者不管处于哪个年龄段，也不管过去患过何种疾病、现在健康状况怎样，都有机会自愿参保。这样的改变更能凸显亲民性，为民众所期盼。

　　有限定条件的补充保障体系的建成，可让一部分人先行获得高水平的医疗保障；不限条件的商业补充保险，则可让所有人均有机会获得此类保障。建成零遗漏、高水平的医疗保障体系，不能指望毕其功于一役，不限条件只是迈出了示范性的一步，民众的参与热情、保费承受力等，或将成为接下来面临的考验。提高商业健康险的保障能力，还需要不断探索、完善，并推出更多不限条件的商业健康险种。