近日，“花呗借呗不得向大学生放款”的话题冲上微博热搜。中国银保监会等五部委联合发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。

　　随着近期多个互联网贷款业务的监管规定陆续发布，使得互联网贷款行业受到了广泛关注。根据蚂蚁集团旗下消费信贷产品借呗发起的对“贷款冷静期”的调查，近90%的用户选择支持。

　　■舒圣祥

　　贷款后发现自己冲动了还能反悔吗？关于蚂蚁集团旗下消费信贷产品借呗发起的“贷款冷静期”调查，市场猜测借呗后续可能会推出此类举措。蚂蚁集团回复表示：正在评估这类功能的可行方案，将第一时间公布进展。

　　所谓“冷静期”，本质上是一种反悔权，是对特殊主体在冲动之下可能做出的，对自身权益造成重大损害的民事法律行为的一种兜底保护。“离婚冷静期”，想要保护的是婚姻免于因为冲动而破碎，“贷款冷静期”，想要保护的则是借款人免于因为冲动而背负债务。毋庸讳言，在消费主义深入人心的当下，非理性借贷是真正需要冷静的事情。

　　从校园贷到网络贷，小额借款越来越容易，也越来越方便。进步的背后，隐藏的代价是，一个缺乏自控力的年轻人，遭遇野蛮生长的网络贷款，很可能会酿成个人的悲剧。曾有大学生冒用同学身份，从不同的网络贷款平台获得无抵押信用贷款高达几十万元，全部用于赌球，最终不堪重负跳楼自杀。这样的悲剧并非个案。

　　网络借贷平台让个人贷款更加便利，也在一定程度上助长了冲动借贷，给年轻人埋下了不堪承受的债务负担隐患。像借呗这样的借贷平台，能够意识到倡导理性借贷的社会责任，本身值得肯定。虽然借呗推出“贷款冷静期”暂且只是外界猜测，但从近九成的用户支持率不难看出，公众对设置“贷款冷静期”是欢迎的，网贷平台应该顺应公众的呼声。

　　不久前，河南一家消费金融公司针对首次借款用户，推出了“7天无理由还款”权益，借款前7天内提前还款，不收取任何费用。借呗所调查的，正是网友对该做法的支持度。设置“贷款冷静期”，意味着所有用户都将享受到一次性的7天免息贷款。对网贷平台来说，基于庞大的用户基数，可能是不小的成本，但对倡导理性借贷来说，“7天无理由还款”应该成为行业标配。

　　事实上，在金融行业，设置“冷静期”并不是什么新鲜事。比如购买寿险或者重疾险，合同里一般都会有犹豫期。在此期间内，如果不想买了，可以申请全额退保。“贷款冷静期”与保险犹豫期，其实大同小异。只不过，购买保险是花钱，申请贷款是借钱，后者可能存在道德风险，有人会通过频繁借贷、频繁反悔，来免费获取资金。因此，对借贷者行使反悔权的次数进行合理限制是必要的，至于是一次还是几次，则不妨交给市场去竞争。

　　倡导金融消费者理性借贷、冷静消费，既需要严格健全的法律为社会兜底，也需要行业规范和企业道义洗刷无序。网贷平台推出“贷款冷静期”，是有益的也是可行的。公众的高比例支持，是对借呗推出“贷款冷静期”的呼唤，也是对其他网贷平台的喊话。当然，让网贷回归理性，避免冲动消费，除了需要平台设置的“冷静期”，更需要消费者个人内心的冷静。

　　外因是变化的条件，内因是变化的根据，外因通过内因起作用，内因才是事物发展的根本原因。某种意义上，网络贷款的疯狂背后，折射出某些年轻人的财富观、价值观以及法律意识可能存在问题。成年人需要对自身行为负责，这一点毋庸置疑。不去借不该借、借不起的钱，抑制自身消费冲动，给自己设置一个“贷款冷静期”，是应有的理性。